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盡管各項存款和貸款總量實現(xiàn)一定增長，但江陰銀行(002807.SZ)利息凈收入仍然承壓，日前披露的半年報顯示，凈息差顯著下降反映該行在經(jīng)濟環(huán)境和市場利率波動下的壓力仍在持續(xù)。

證券之星注意到，今年上半年，江陰銀行的可疑類貸款遷徙率顯著上升，或許意味著該行在風險管理上采取了更為主動的策略，但潛在的不良貸款風險也值得警惕。

與此同時，江陰銀行的股價表現(xiàn)長期低迷，自上市以來持續(xù)處于低位，盡管管理層采取了增持股票等措施以增強市場信心，并表示將通過優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和拓展非利息收入來源來提升業(yè)績，但短期內(nèi)股價依然受到市場波動的影響，近四個月累計跌幅超過了15%。

利息凈收入繼續(xù)下滑

公開資料顯示，江陰銀行是全國百強縣江陰本土一級法人銀行，地緣人脈優(yōu)勢明顯，是全國首批三家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行之一，2016年9月登陸資本市場。

半年報顯示，截至6月末，江陰銀行各項存款總量達1479.56億元，較年初增幅6.28%。貸款總量達1228.07億元，較年初增長6.46%；實現(xiàn)營業(yè)收入21.74億元，歸母凈利潤7.25億元，營業(yè)收入與歸母凈利潤分別實現(xiàn)5.46%和10.50%的增幅。

證券之星注意到，江陰銀行利息凈收入依然承壓，此前在2024年一季度，該行實現(xiàn)利息凈收入為7.09億元，同比下滑12.42%，半年報則顯示，江陰銀行實現(xiàn)利息凈收入14.12億元，較去年同期減少9.25%。

今年上半年，江陰銀行凈息差為1.76%，同比大幅下降了44個基點。此外，該行個人貸款則同比大幅下降20%。其中資產(chǎn)收益率為3.48%，同比大幅下降58個基點，一定程度上造成了凈息差下降。

在9月份舉行的業(yè)績說明會上，有投資者就江陰銀行上半年息差較上年同期有所下降進行提問。江陰銀行表示，“2024年上半年，我行凈息差1.76%，較上年同期有所下降。我行信貸投放利率較之前有所下降，主要原因在于一方面受LPR利率下調(diào)影響，另一方面我行積極響應國家政策，通過降低貸款利率、提供優(yōu)惠貸款條件等方式支持實體經(jīng)濟發(fā)展，貸款利率的下降導致資產(chǎn)端收益率有所下降?！?/p>

值得一提的是，江陰銀行上半年手續(xù)費及傭金收入和公允價值變動損益的表現(xiàn)“優(yōu)化了”的財務表現(xiàn)。前者同比增長43%，而“公允價值變動損益”收入約1.28億元，根據(jù)半年報顯示，2024年1-6月公允價值變動收益同比增加主要系當期交易性金融資產(chǎn)公允價值變動損益增加所致。

需要注意的是，8月7日，交易商協(xié)會對江蘇轄內(nèi)4家農(nóng)商行啟動了自律調(diào)查。交易商協(xié)會公告稱，交易商協(xié)會監(jiān)測發(fā)現(xiàn)涉事銀行在國債二級市場交易中涉嫌操縱市場價格、利益輸送。有業(yè)內(nèi)人士分析認為，上述調(diào)查的大背景或是防范債市利率風險，抑制農(nóng)商行在盈利壓力下熱衷買債的“傳統(tǒng)”做法，而在很可能會在后續(xù)一段時間里影響部分農(nóng)商行的業(yè)績表現(xiàn)。

可疑貸款遷徙率增至68%

江陰銀行曾經(jīng)深受不良率高企的困擾，曾在2017年不良貸款率一度上升至2.39%，經(jīng)過多年的出清化解有了改善，今年半年報顯示，該行的不良貸款率0.98%，與年初持平。貸款撥備比4.27%，與年初相比提高了0.26個百分點，撥備覆蓋率435.25%，與年初相比提高了25.79個百分點。

證券之星注意到，截至2024年6月末，江陰銀行正常類貸款遷徙率由去年末的1.31%升至1.98%，關(guān)注類貸款遷徙率則從去年末的21.74%增至67.66%，；次級類貸款遷徙率則從5.49%升至15.28%；而可疑類貸款遷徙率則從去年末的19.69%增至68.35%。

作為對比，2023年半年報顯示，該時期的關(guān)注類貸款遷徙率為11.67%、次級類貸款遷徙率為5.75%、可疑類貸款遷徙率為39.31%。

貸款遷徙率一般體現(xiàn)的銀行信貸資產(chǎn)的風險穩(wěn)定性和風險管理能力。它反映了信貸資產(chǎn)在某一時間段內(nèi)風險水平的變動情況，包括由低風險等級向高風險等級的轉(zhuǎn)移情況。

這一指標往往反映著銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的動態(tài)變化，說明江陰銀行雖然不良貸款率整體穩(wěn)定，但關(guān)注類和可疑類貸款遷徙率的顯著上升顯示出潛在的風險正在積聚。尤其是關(guān)注類貸款遷徙率的急劇增加，可能暗示未來不良貸款率的反彈風險加大。

不過，遷徙率相關(guān)指標的明顯上升也可能說明銀行在增加風險管理的主動性，通過加強識別和管理潛在的不良貸款，將更多貸款納入關(guān)注和可疑類，銀行往往能夠更早介入、進行風險評估和調(diào)整，從而降低未來不良貸款的發(fā)生幾率。

事實上，江陰銀行在半年報中談及不良貸款風險時就表示，本行積極適應外部經(jīng)濟波動及政策變動，緊跟行業(yè)格局變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級節(jié)奏，積極引入各類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和核心客戶，主動退出風險客戶和低效客戶，掌握風險管理的主動權(quán)。

不過江陰銀行仍需密切關(guān)注貸款質(zhì)量的動態(tài)變化，以控制不良的生成速度從而保障后續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展。

股價低迷引發(fā)投資者關(guān)注

業(yè)績之外，江陰銀行股價表現(xiàn)也乏善可陳，自上市以來，長時間處于5元/股乃至4元/股以下，今年以來，公司上半年末曾出現(xiàn)一次上漲行情，但進入下半年又再次回落。

證券之星注意到，數(shù)據(jù)顯示，在今年5月24日-9月23日這四個月的時間里，江陰銀行股價震蕩下跌，尤其是半年報發(fā)布以來，整個9月份股價一路下探，跌多漲少，累計跌幅達到了15.05%。

股價的走弱也引發(fā)了投資者的關(guān)注，在業(yè)績說明會上，有股民問道：“對于股價長期底迷，管理層有沒應對的辦法呢？”

對此，江陰銀行董秘卞丹娟回復稱：“本行正在積極推進零售轉(zhuǎn)型，通過持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，控制負債成本，積極拓展非利息收入來源，加強風險管控等措施，著力提升公司業(yè)績和市場表現(xiàn)。管理層對本行的未來發(fā)展充滿信心?！?/p>

“今年上半年，管理層集體增持了本行股票。股票價格由市場決定，受多種因素影響。我們將繼續(xù)專注于提升公司的基本面，以期在市場上獲得更好的認可。衷心希望得到您的支持和理解?！北宓ぞ赀M一步表示。

另外，對于股價情況，江陰銀行董事長宋萍也在業(yè)績說明會上表示，截至2024年7月8日，該行部分董監(jiān)高已在規(guī)定期限內(nèi)實施完畢，合計增持金額為1058.66萬元。股價長期由企業(yè)價值決定，短期主要受二級市場行情波動影響。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)