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證券之星 趙子祥

步入2025年，各個領域的“反詐”警示仍未斷絕，日前，華夏銀行(600015.SH)就遭遇了一件金融領域的“冒用騙局”事件。

據(jù)公開報道顯示，有人在網(wǎng)絡上冒充“華夏銀行股份有限公司某分行”刊登的虛假廣告，誘導用戶進行點擊并識別虛假二維碼等行為。盡管華夏銀行第一時間發(fā)布聲明及時辟謠，但該事件還是引起不小的關注。

華夏銀行真正的麻煩并非僅此而已。證券之星注意到，該行近段時間以來不良資產(chǎn)頻繁轉讓，背后的資產(chǎn)處置困境逐漸顯現(xiàn)，疊加管理層變動帶來的管理隱憂，讓華夏銀行站上了發(fā)展的關鍵節(jié)點。

華夏銀行“冒用門”始末

1月6日，華夏銀行官方發(fā)布的一則聲明，對近期涌現(xiàn)出的虛假廣告進行了“打假”。

根據(jù)聲明，有人冒用該行名義進行虛假宣傳，內(nèi)容包括誘導用戶簽到領禮品、識別二維碼、下載注冊安裝特定APP等行為。而華夏銀行則表示，該廣告所附的APP二維碼并非華夏銀行官方。

證券之星注意到，華夏銀行在聲明中還堅決否認組織和參與此類活動，并明確表示從未授權他人發(fā)布和組織。銀行已果斷向公安機關報案，同時對這種惡意冒用名義發(fā)布虛假廣告的行徑予以強烈譴責。

值得一提的是，就在去年12月7日，也就是一個月前，華夏銀行江門分行也曾發(fā)布一則嚴正聲明，近期，在微信朋友圈及相關的媒體出現(xiàn)多則冒充“華夏銀行股份有限公司江門分行”名義以二維碼下載APP并簽到領取禮品的虛假廣告，相關二維碼鏈接疑似釣魚鏈接。

兩則聲明是否均系同一樁事件尚不可知，但接連發(fā)布聲明，說明這種“冒用詐騙”已經(jīng)對華夏銀行的聲譽和用戶財產(chǎn)安全構成了潛在威脅。

不良資產(chǎn)處置背后的困境

證券之星注意到，華夏銀行的麻煩事不止這一件。該行近段時間在不良資產(chǎn)處置方面的動作頻繁，引起了市場的高度關注。

自去年年末以來，其信用卡中心接連發(fā)布多期不良貸款轉讓公告，僅2024年11月6日一天，就連發(fā)4期個人不良貸款(信用卡透支)轉讓項目公告，未償本金總額合計逾31.64億元，未償本息總額更是超過53.31億元。

其中，4期轉讓項目中有3期的未償本息總額超過10億元，單個項目最高未償本息總額高達17.29億元，即2024年第12期個人不良貸款轉讓項目，該項目涉及資產(chǎn)14821筆，未償本金總額達12.47億元，公開競價起始價為1.205億元，僅為未償本金總額的0.96折。

證券之星注意到，去年12月10日，華夏銀行曾再次重新掛牌轉讓武漢市亢龍?zhí)泳栖幱邢挢熑喂?簡稱“亢龍?zhí)泳栖帯?不良貸款，未償本金總額5.23億元，未償利息總額1.73億元，未償本息總額6.95億元，以及其他費用653.13萬元。

公告顯示，華夏銀行上述資產(chǎn)首次起始價為2.60億元。于去年11月4日和11月19日兩次掛牌公開轉讓，起始價分別為4.58億元和3.66億元。本次轉讓為上述資產(chǎn)第三次掛牌，較第一次掛牌價4.58億元下調(diào)1.98億元。

不良資產(chǎn)折價轉讓，反映出華夏銀行在資產(chǎn)質量方面面臨著巨大的壓力。從不良貸款率的長期走勢來看，截至2024年第三季度末，其不良貸款余額為378.46億元，不良貸款率雖較2023年末下降0.06個百分點至1.61%，但仍在9家A股上市股份行中處于首位。

事實上，在2021至2023年年末，其不良貸款率分別為1.77%、1.75%、1.67%，連續(xù)位居前列。

在拋售不良資產(chǎn)的同時，華夏銀行的內(nèi)控風險問題也逐漸暴露。近期多家分行接連收到罰單，江蘇省內(nèi)的分行尤為突出。例如，1月6日，朔州分行因 “信用卡資金管控不到位” 被罰款30萬元。

1月3日，南通分行因 “貸款管理不盡職” 被罰款40萬元；連云港分行因 “福費廷部分資金回流開證人、辦理無真實交易背景銀票業(yè)務” 被罰款50萬元，該行相關管理人員也一并受罰；2024年12月31日，揚州分行因 “以貸款、貼現(xiàn)資金等轉作存款或保證金，虛增存款” 被罰款60萬元，業(yè)務部總經(jīng)理也未能幸免。

據(jù)不完全統(tǒng)計，梳理2022年12月至2024年12月這兩年間的情況，華夏銀行共有58家(次)分支行受到處罰，罰款總額高達4243萬元，其中2024年罰款總額就超過2500萬元。

管理層面臨業(yè)績難題

除了這些問題，華夏銀行的管理層架構也受到市場關注，其中董事長李民吉的任職情況尤為矚目。自 2017年4月14日起擔任董事長至今，李民吉的任期已超過7年，且即將年滿60歲。

按照原銀保監(jiān)會的相關指導意見，銀行保險機構應結合自身行業(yè)、所處地域的特點，加強重要崗位管控，建立關鍵人員和重要崗位員工輪崗制度，輪崗期限原則上不得超過7年。

與此同時，華夏銀行的行長一職也變動頻繁。2022年2月，原行長張健華因工作變動辭任；2023年4月，關文杰任職行長，但在2024年1月12日便因工作原因辭職；隨后，瞿綱于2024年3月被聘任為行長，并在10月正式履職，期間還聘任了韓建紅、唐一鳴等副行長。

管理層的穩(wěn)定對于銀行的發(fā)展至關重要。董事長的長期任職在一定程度上可能帶來決策的連貫性和經(jīng)驗積累，但也可能引發(fā)管理思維固化和創(chuàng)新不足的問題。而行長的頻繁更換則可能影響銀行戰(zhàn)略的持續(xù)推進和執(zhí)行效率，使銀行在業(yè)務發(fā)展和市場競爭中面臨諸多變數(shù)。

從業(yè)績表現(xiàn)來看，華夏銀行在2024年前三季度面臨著較大的壓力。第三季度營收同比下降2.92%，前三季度營收同比僅增長0.04%。但資本充足率等指標與其他上市銀行相比，仍存在差距。此外，其凈資產(chǎn)收益率在2024上半年僅為3.69%，低于部分同行，這反映出銀行在盈利能力和資產(chǎn)運營效率方面還有待提升。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)