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文/瑞財經(jīng)  曾樹佳

成都銀行（601838.SH）資產(chǎn)破萬億、營收與凈利雙增，風評一度高漲。

這家城商行對外高呼，自己將繼續(xù)構建“第二增長曲線”，并持續(xù)拓展政務金融業(yè)務、實體業(yè)務、零售負債業(yè)務“三大護城河”。

但在聚光燈之下，它也顯現(xiàn)出一些業(yè)績隱憂。

比如，去年成都銀行減少計提了約14億的信用減值準備，保住了利潤的增速，這似乎有消耗“儲備糧”的意味；而資本充足率的下降，更表明其必須做好業(yè)務發(fā)展和資本積累、補充。

去年11月，王濤因工作變動原因，辭去了成都銀行行長職務，董事長王暉代為履行行長職責，再次“一肩挑”，這或許會加大他的壓力。

自2019年，成都銀行就提出了向“數(shù)字化、精細化、大零售”轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。此后，它屢次在公開場合，提及這個戰(zhàn)略，其中的“大零售”，甚至成為了戰(zhàn)略引領。

現(xiàn)實中，成都銀行的“大零售”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，還未真正完成。成都銀行的零售貸款中，個人購房貸款的比例，在個貸中仍超過了七成，它還未解除對地產(chǎn)的依賴。

01

減少計提補充利潤

今年一季度，成都銀行營收56.38億元，同比增加6.27%；歸母凈利潤28.51億元，同比增加12.83%，

過去的2023年，它同樣實現(xiàn)了營收與凈利潤的雙升。年內(nèi)，其營業(yè)收入為217.02億元，歸母凈利潤116.71億元，各自同比增長7.22%、16.22%。

同期，成都銀行撥備覆蓋率為504.29%，比2022年增加不到3個百分點，連續(xù)兩年超過500%。是撥備覆蓋率超過500%的三家銀行之一。

在維持高撥備覆蓋率的同時，成都銀行減少計提了約14億的信用減值準備，占凈利潤7.93%。2023年，成都銀行信用減值損失計提19.79億元，同比下降41.54%。

其中，它減少債權投資準備8.6億元，這已經(jīng)是它第二年減少債權投資準備，2022年減少的數(shù)額是5.34億元。

換言之，成都銀行之所以能實現(xiàn)可觀的利潤增長率，除了營收增長的帶動之外，還與其掏出“余糧”，減少計提有關。

從營收的構成來看，2023年，成都銀行收獲利息凈收入176.54億元，同比增加6.87%，占營收比重81.34%，超過八成，與上一年相比差距不大。

而由于債券規(guī)模逐漸增大，其投資收益則增長23.48%至31.74億元；在公允價值變動損益方面，成都銀行收獲了15.77億元，同比增加192.91%，增長最為顯著，占凈利潤8.93%。

不過，在非利息收入中，成都銀行去年的手續(xù)費及傭金凈收入，同比下降2.25%至6.62億元，其中理財中收下降9.8%至4.05億元。

自2019年，成都銀行就提出了向“數(shù)字化、精細化、大零售”轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。此后，它屢次在公開場合，提及這個戰(zhàn)略，其中的“大零售”，甚至成為了戰(zhàn)略引領。

若按照產(chǎn)品類型劃分，去年，成都銀行的個人貸款一項里，個人購房貸款、個人消費貸款及其他、個人經(jīng)營貸款，分別為914.92億、180.22億、138.16億，占比個貸總額的比例，分別為74.2%、14.6%、11.2%。

在大零售領域中，消費貸是成都銀行有意提量的重要發(fā)力點，但從數(shù)據(jù)上看，其在該方向的布局，相對的比例仍較小。

去年，成都銀行旗下的錦程消費金融公司，實現(xiàn)營業(yè)收入10.66億元，同比增長3%；凈利潤錄得2.61億元，同比增長1.95%。相比于寧波銀行、杭州銀行的金融消費公司，錦程消金的業(yè)績較為遜色。

相比較而言，成都銀行零售貸款，走的還是高度依賴地產(chǎn)的老路，因為個人購房貸款的比例，在個貸中超過了七成。

02

資本充足率下降

要窺探一家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，一般看的是不良貸款率。

截至2023年末，成都銀行的不良貸款率為0.68%，較上期末減少了0.1個百分點。盡管該數(shù)值在業(yè)內(nèi)處于低位，但其中有三個細分領域的不良貸款率，有所提升。

具體為，個人購房貸款不良率為0.45%，同比上升0.04個百分點；制造業(yè)不良貸款率為1.17%，同比上升0.08個百分點；房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為3.04%，同比上升0.64個百分點。

去年，成都銀行加大信貸投放力度，提升金融服務質(zhì)效，但風險資產(chǎn)增速高于資本增速，導致了其資本充足率的下降。

2023年末，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.89%、8.98%、8.22%，同比分別下降0.26個百分點、0.41個百分點、0.25個百分點，且低于同期商業(yè)銀行相應資本充足率。

據(jù)統(tǒng)計，近三年來，成都銀行上述三項指標呈現(xiàn)出了下行趨勢。

其中的一級資本充足率，由2021年的9.84%降至8.98%，已逼近8.5%的監(jiān)管“紅線”；而核心一級資本充足率，也僅比監(jiān)管要求高出0.72個百分點。

針對資本充足率逐年走低的問題，成都銀行表示，將堅持以提升服務經(jīng)濟社會發(fā)展能力和抵御風險能力為導向，不斷提升資本精細化管理水平，統(tǒng)籌做好業(yè)務發(fā)展和資本積累、補充的有效平衡。

今年，成都銀行將重點做好150億元二級資本債券的發(fā)行工作，并持續(xù)推動公司剩余可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股。

據(jù)不完全統(tǒng)計，自2019年8月以來，成都銀行已至少5次發(fā)債，補充一二級資本。

其中，2022年3月，它完成80億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券發(fā)行，債券簡稱為“成銀轉(zhuǎn)債”。截至該年年底，成都銀行已將募集資金凈額79.92億元，全部用于支持各項業(yè)務發(fā)展，在可轉(zhuǎn)債持有人轉(zhuǎn)股后，用于補充該行核心一級資本。

截至今年一季度末，成都銀行已累計有28.03億元成銀轉(zhuǎn)債，轉(zhuǎn)為成都銀行A股普通股，占成銀轉(zhuǎn)債發(fā)行總量的比例為35.04%。

因轉(zhuǎn)股形成的股份數(shù)量累計約2.02億股，占成銀轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股前該行已發(fā)行普通股股份總額的5.58%，尚未轉(zhuǎn)股的成銀轉(zhuǎn)債金額為51.97億元。

03

王暉一肩挑

資料顯示，成都銀行的前身，為成都市城市合作銀行，2001年完成對資不抵債的成都匯通城市合作銀行資產(chǎn)的接收工作，幾年后更名為成都銀行。

2018年，成都銀行在上交所主板上市，成為四川省首家上市銀行、全國第8家A股上市城市商業(yè)銀行。

成都銀行現(xiàn)任董事長為王暉。去年11月，王濤因工作變動原因，辭去了成都銀行行長職務，董事長王暉代為履行行長職責。

自2020年5月，王濤便獲聘為成都銀行行長，與王暉搭班掌舵該行。其間，成都銀行資產(chǎn)規(guī)模由約6000億升至萬億元，成為西部首家萬億級城商行。

王濤辭任之后，成都銀行在公告里，肯定了王濤在支持區(qū)域重大戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟發(fā)展、提升風險管控能力、實施該行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等方面的貢獻。

年滿56歲的王暉，只能再次一肩挑兩擔。這并非他首次身兼兩職，2018年8月，王暉開始擔任成都銀行董事長時，還未辭去該行行長職務，直到2020年5月才辭任行長。

盡管王暉擔任成都銀行董事長已近六年，擔任成都銀行行長的時間更長達近12年，但隨著王濤的離去，王暉身上的壓力也會隨之增大。

截至今年一季度末，成都銀行的資產(chǎn)負債率，高達93.67%。多年來，它的資產(chǎn)負債率，一直在90%以上。

該銀行的前三大股東，為成都交子金融控股集團、豐隆銀行、成都產(chǎn)業(yè)資本控股集團，三者分別持股20%、19.76%、6.37%。

5月11日收盤，成都銀行報15.35元每股，市值為585億元。