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證券之星 趙子祥

5月28日，紹興銀行溫州分行因“員工行為管理不到位”被國(guó)家金融監(jiān)管總局溫州分局處以35萬(wàn)元罰款，客戶(hù)經(jīng)理吳金輝遭警告處分。這是繼2024年個(gè)貸部經(jīng)理周某涉嫌6000萬(wàn)元詐騙案后，該行兩年內(nèi)第二次因同類(lèi)問(wèn)題受罰，暴露出內(nèi)控體系持續(xù)存在的實(shí)質(zhì)性缺陷。

證券之星注意到，與此同時(shí)，雖然紹興銀行去年不良率有所下降，但該行2024年年報(bào)顯示重組貸款中的不良率較高，且撥備覆蓋率較去年下滑；此外，該行2025年一季度多個(gè)資本充足率指標(biāo)同步回落，疊加信泰人壽抵債股權(quán)二次拍賣(mài)遇冷，正面臨員工管理失效、資產(chǎn)質(zhì)量承壓與資本補(bǔ)充受阻的多重挑戰(zhàn)。

再爆“員工管理”問(wèn)題，內(nèi)部控制有效性存疑

5月 28 日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局公開(kāi)處罰信息，紹興銀行溫州分行因“員工行為管理不到位”被罰款35萬(wàn)元，時(shí)任客戶(hù)經(jīng)理吳金輝被警告。這是繼2024年員工詐騙案后，該行再次因同類(lèi)問(wèn)題遭到監(jiān)管懲戒。

證券之星注意到，2024年7月，紹興銀行被曝一名個(gè)貸部經(jīng)理涉嫌詐騙犯罪。據(jù)臺(tái)州市公安局椒江分局通報(bào)，犯罪嫌疑人周某在2023年至2024年間，利用職務(wù)便利虛構(gòu)銀行客戶(hù)及企業(yè)過(guò)橋資金需求，以高息為誘餌向他人借款，涉案金額超6000萬(wàn)元。

值得注意的是，這一詐騙行為持續(xù)長(zhǎng)達(dá)一年之久，直至2024年3月才被立案?jìng)刹?，暴露出該行在員工行為監(jiān)控、貸款業(yè)務(wù)流程管理上的嚴(yán)重漏洞。

從公開(kāi)信息看，周某的作案手法并不復(fù)雜：通過(guò)偽造銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)需求，利用客戶(hù)對(duì)銀行信用的信任進(jìn)行非法集資。此類(lèi)“飛單”或“私售”行為本應(yīng)通過(guò)銀行日常合規(guī)檢查、賬戶(hù)資金監(jiān)測(cè)等機(jī)制及時(shí)發(fā)現(xiàn)，但紹興銀行未能有效防范，反映出其內(nèi)控體系存在實(shí)質(zhì)性缺陷。

重組貸款高不良率暴露資產(chǎn)質(zhì)量隱憂(yōu)

公開(kāi)資料顯示，紹興銀行是一家成立于1997年的國(guó)有控股城市商業(yè)銀行，現(xiàn)有員工2900余人，分支機(jī)構(gòu)142家，經(jīng)營(yíng)區(qū)域覆蓋紹興、嘉興、舟山、臺(tái)州、湖州、溫州和金華7個(gè)地市，逐步形成“立足紹興、覆蓋全省、輻射長(zhǎng)三角”的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

年報(bào)顯示，截至2024年12月末，紹興銀行資產(chǎn)總額達(dá)到2724.77億元，負(fù)債總額為2552.17億元，各項(xiàng)存款總額(本外幣)達(dá)1719.85億元，一般存款總額為1668.36億元，所有者權(quán)益為172.6億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收39.39億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16.22億元。

資產(chǎn)質(zhì)量層面，截至去年末，紹興銀行不良貸款率進(jìn)一步降至0.8%，不過(guò)在不良貸款率下降的同時(shí)，撥備覆蓋率卻有所下滑，2024年末較2023年下降超過(guò)14個(gè)百分點(diǎn)，降至315.16%。

此外，紹興銀行的重組貸款管理問(wèn)題值得注意。根據(jù)2024年年報(bào)，該行重組貸款余額3億元，其中1.37億元已下調(diào)至不良貸款，從某種程度來(lái)看，重組貸款中最終轉(zhuǎn)為不良貸款占比達(dá)45.67%。較高的“重組貸款不良率”表明當(dāng)初進(jìn)行重組的貸款中，有相當(dāng)一部分借款人的財(cái)務(wù)狀況并未得到有效改善，甚至惡化到被認(rèn)定為不良，這對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)好信號(hào)。

與高企的重組貸款不良率相對(duì)應(yīng)的是，紹興銀行的撥備覆蓋率持續(xù)下降。2024 年末，該行撥備覆蓋率為315.54%，較上年末減少9.13個(gè)百分點(diǎn)。盡管這一指標(biāo)仍高于監(jiān)管要求的 120%-150%，但連續(xù)下滑趨勢(shì)值得警惕。

撥備覆蓋率是衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的關(guān)鍵指標(biāo)，其下降可能源于兩方面原因：一是不良貸款生成速度快于撥備計(jì)提，二是銀行通過(guò)釋放撥備來(lái)平滑利潤(rùn)。從紹興銀行2024年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，其凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)4.36%至 16.29 億元，而撥備覆蓋率下降或與此類(lèi)利潤(rùn)調(diào)節(jié)行為相關(guān)。

今年資本充足指標(biāo)下滑，陷抵債股權(quán)處置難題

資本充足率指標(biāo)方面，2024年，紹興銀行的核心一級(jí)資本充足率從2022年的8.13%、2023 年的8.37%提升至2024年的8.81% ；一級(jí)資本充足率從2022年的9.20%、2023年的10.18% 增長(zhǎng)到2024年的10.51% ；資本充足率從2022年的12.50%、2023年的13.29%上升至2024 年的13.51% 。三項(xiàng)指標(biāo)逐年遞增，說(shuō)明銀行資本實(shí)力在增強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力提升。

不過(guò)到了2025年一季度末，情況有所變化，截至2025年3月31日，該行資本充足率為13.10%，一級(jí)資本充足率為10.15%，核心一級(jí)資本充足率為8.49% 。對(duì)比2024年末數(shù)據(jù)，核心一級(jí)資本充足率從8.81% 降至8.49%，一級(jí)資本充足率從10.51%下滑至10.15% ，資本充足率從13.51%降至13.10%。

資本充足率是衡量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)。此次紹興銀行三項(xiàng)核心指標(biāo)齊齊下降，或反映出其在資本補(bǔ)充與資產(chǎn)擴(kuò)張的平衡上出現(xiàn)問(wèn)題，也可能意味著資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)情況有所變化，潛在風(fēng)險(xiǎn)有所上升。后續(xù)需密切關(guān)注紹興銀行在資本管理方面的舉措。

值得關(guān)注的是，紹興銀行目前正面臨抵債股權(quán)處置難題，這可能進(jìn)一步拖累資本補(bǔ)充能力。2025年6月，該行持有的信泰人壽2589.49萬(wàn)股股權(quán)將進(jìn)行第二次拍賣(mài)，起拍價(jià)較首次降價(jià)20%至2030.16萬(wàn)元，折合每股0.78元。據(jù)悉，該股權(quán)原由兩家失信企業(yè)抵債而來(lái)，目前仍處于查封和抵押狀態(tài)，且過(guò)戶(hù)需承擔(dān)兩次稅費(fèi)，潛在買(mǎi)受人需具備一次性付款能力并符合嚴(yán)格股東資格要求。

股權(quán)拍賣(mài)屢屢遇冷，反映出市場(chǎng)對(duì)信泰人壽股權(quán)價(jià)值的謹(jǐn)慎態(tài)度。信泰人壽雖為年規(guī)模保費(fèi)500億元的中型險(xiǎn)企，但近年來(lái)股權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，原股東浙江建藝多次轉(zhuǎn)讓股權(quán)并淪為失信主體，可能影響投資者信心。

若此次拍賣(mài)繼續(xù)流拍，紹興銀行需長(zhǎng)期持有該抵債資產(chǎn)，不僅無(wú)法及時(shí)回收資金，還可能面臨進(jìn)一步減值風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資本充足率形成持續(xù)壓力。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)