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Ai快訊 近日，渝農(nóng)商行（601077.SH）公告稱，向浙江網(wǎng)商銀行提供 12 億元同業(yè)綜合授信，并支付不超過(guò) 3000 萬(wàn)元貸款服務(wù)費(fèi)。這一舉措引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作模式的關(guān)注。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)并非新鮮事。今年以來(lái)，多家銀行披露的合作機(jī)構(gòu)名單中已出現(xiàn)網(wǎng)商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行等身影，合作內(nèi)容涵蓋營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算等。此次渝農(nóng)商行公開(kāi)披露向互聯(lián)網(wǎng)銀行支付貸款服務(wù)費(fèi)，或映射出傳統(tǒng)銀行對(duì)擴(kuò)大貸款規(guī)模的內(nèi)在迫切性。

公告顯示，經(jīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司第五屆董事會(huì)第六十次會(huì)議審議，同意對(duì)浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司給予同業(yè)綜合授信額度 12 億元，授信期限 1 年；同意向浙江網(wǎng)商銀行支付貸款服務(wù)費(fèi)，關(guān)聯(lián)交易金額不超過(guò) 3000 萬(wàn)元，以上關(guān)聯(lián)交易金額合計(jì)不超過(guò) 12.3 億元。值得注意的是，這并非渝農(nóng)商行首次給予網(wǎng)商銀行同業(yè)綜合授信，但此前均未提到貸款服務(wù)費(fèi)的內(nèi)容。

某銀行人士表示，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)中支付貸款服務(wù)費(fèi)的情況并不常見(jiàn)。截至發(fā)稿前，渝農(nóng)商行與網(wǎng)商銀行均未對(duì)相關(guān)問(wèn)題予以回復(fù)。一位互聯(lián)網(wǎng)銀行人士透露，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的合作大多涉及貸款業(yè)務(wù)獲客服務(wù)及技術(shù)支持兩部分，二者在合作中并列并行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行主要發(fā)揮自身海量線上用戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)銀行提供相關(guān)服務(wù)。

區(qū)域銀行在保持貸款持續(xù)增長(zhǎng)方面普遍面臨較大挑戰(zhàn)。受限于屬地化經(jīng)營(yíng)模式，用戶規(guī)模拓展成為制約其發(fā)展的難題之一。從渝農(nóng)商行近年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，其貸款增速呈現(xiàn)明顯變化。2022 年、2023 年、2024 年，公司貸款和墊款同比增長(zhǎng)分別為 14.12%、10.25%、9.33%，增速逐年放緩；零售貸款和墊款同比增長(zhǎng)分別為 2.62%、2.88%、0.55%，增長(zhǎng)乏力態(tài)勢(shì)尤為明顯。

在當(dāng)前銀行業(yè)整體貸款增長(zhǎng)承壓的背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款合作正逐漸成為銀行拓寬貸款投放渠道的重要方式。今年上半年德勤中國(guó)發(fā)布的研報(bào)指出，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景、尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)是銀行面臨的重要課題。為拓寬獲客渠道，各家銀行積極開(kāi)發(fā)線上場(chǎng)景，拓展線下渠道，加強(qiáng)金融科技對(duì)業(yè)務(wù)的賦能，構(gòu)建線上線下融合服務(wù)新模式，持續(xù)提升獲客能力。

作為首批獲批的民營(yíng)銀行之一，網(wǎng)商銀行專注解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶等小微群體的金融需求，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，為小微經(jīng)營(yíng)者提供純線上的金融服務(wù)。2025 年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模為 4835.55 億元，較年初上升 2.66%；發(fā)放貸款及墊款 2945.84 億元，較年初下降 1.3%。盡管網(wǎng)商銀行在普惠金融與小微企業(yè)服務(wù)方面具備顯著市場(chǎng)覆蓋能力，但其貸款增速呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。2023 年該行貸款增速為 18.58%，而 2024 年貸款增速為 10.3%。

渝農(nóng)商行則在線上渠道搭建與數(shù)字化服務(wù)方面持續(xù)發(fā)力。2025 年中報(bào)指出，上半年個(gè)人數(shù)字渠道方面，渝農(nóng)商行上線“免登錄付款碼”功能，新增“客戶經(jīng)理企業(yè)微信加客碼”，構(gòu)建 7×24 小時(shí)在線金融服務(wù)通道。同時(shí)，升級(jí)“一鍵申貸”功能，打通“線上申請(qǐng)—線下對(duì)接”服務(wù)閉環(huán)，大幅提升融資效率。此外，深入推進(jìn)全域網(wǎng)格化布局，構(gòu)建小微業(yè)務(wù)數(shù)字化營(yíng)銷服務(wù)體系，依托大數(shù)據(jù)分析，多維度篩選目標(biāo)客群，形成潛在客戶“白名單”，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能“圈客”。

然而，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作也面臨諸多挑戰(zhàn)。監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的要求和規(guī)范不斷完善，今年多家銀行披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。有受訪農(nóng)商行人士表示，目前農(nóng)商行退出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的趨勢(shì)明顯，雙方合作面臨多重挑戰(zhàn)，不少農(nóng)商行已減少或停止通過(guò)持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)渠道發(fā)放貸款。高風(fēng)險(xiǎn)、高成本以及低利潤(rùn)之間的不平衡，是導(dǎo)致不少中小銀行退出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主要原因。

江蘇微金創(chuàng)聯(lián)信息科技有限公司董事長(zhǎng)嵇少峰指出，中小銀行通過(guò)第三方平臺(tái)導(dǎo)流獲客，或者與持牌機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款業(yè)務(wù)面臨困境。中小銀行利潤(rùn)有限，實(shí)際收益不高，且撮合過(guò)來(lái)的客戶質(zhì)量不高。在聯(lián)合貸款模式下，銀行要自主承擔(dān)風(fēng)控責(zé)任，若自身風(fēng)控能力不足又沒(méi)有“壞賬托底”，反而會(huì)拖累資產(chǎn)質(zhì)量。

此外，網(wǎng)商銀行的不良率也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。2021 年年底，網(wǎng)商銀行不良率為 1.53%，2022 年年底、2023 年年底分別為 1.94%、2.28%，2024 年年底不良率為 2.3%。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024 年年末，商業(yè)銀行不良貸款率為 1.50%。前述互聯(lián)網(wǎng)銀行人士認(rèn)為，流量獲客的成本高，聯(lián)合風(fēng)控打通接口的成本也不低，這使得傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)空間收窄。

（AI撰文，僅供參考）