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文/樂(lè)居財(cái)經(jīng) 嚴(yán)明會(huì)

“人在深圳，錢卻在河南取不出來(lái)?！贝蚬と藙⒙叮ɑ┻@兩個(gè)月來(lái)，幾乎天天都失眠。

兩年前，她通過(guò)度小滿平臺(tái)存入河南駐馬店市“上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行”的60萬(wàn)，在今年4月18日出現(xiàn)了無(wú)法轉(zhuǎn)賬、取款的情況。

劉露的經(jīng)歷，是全國(guó)各地?cái)?shù)十萬(wàn)投資人的共同經(jīng)歷。4月18日和19日，豫皖兩地的六家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱，因“系統(tǒng)升級(jí)”，暫停網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。

這6家村鎮(zhèn)銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。

其中，5家銀行都與一個(gè)地方大行有瓜葛，它就是許昌農(nóng)村商業(yè)銀行。

緊接著5月20日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞通氣會(huì)上回應(yīng)，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東，利用第三方平臺(tái)或通過(guò)資金掮客等吸收公共資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

往下深究，許昌農(nóng)商行背后，還隱藏著不少地產(chǎn)公司。在地產(chǎn)圈，不少開(kāi)發(fā)商都熱衷于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（農(nóng)村）銀行股，甚至還有一口氣持有3家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的股份。

相較于投資大銀行，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和資本金都比較小，地產(chǎn)商以較少的出資就可以獲得較大的股權(quán)與話語(yǔ)權(quán)。加上，村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)治理和內(nèi)控與合規(guī)工作都不太規(guī)范，更容易帶來(lái)對(duì)資金的資金支持，這是地產(chǎn)商如此熱衷于入股村鎮(zhèn)銀行的主要原因。

地產(chǎn)金主

許昌農(nóng)商行在“取款風(fēng)波”事件中，成為關(guān)鍵一環(huán)。

據(jù)樂(lè)居財(cái)經(jīng)《進(jìn)深》了解，許昌農(nóng)商行于2009年11月26日掛牌成立，原名為許昌魏都農(nóng)村商業(yè)銀行，在原許昌市魏都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)股份制改造成為地方股份制金融機(jī)構(gòu)。

截至目前，許昌農(nóng)商行旗下有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行（20.5%）、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行股份（51%）、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行（40%）、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行（51%）及安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行（40%）共五家村鎮(zhèn)銀行。

另?yè)?jù)工商登記顯示，其法定代表人為邢進(jìn)軍，注冊(cè)資本為10億元，但2021年年報(bào)中實(shí)繳金額合計(jì)不足6千萬(wàn)。實(shí)際上，自2017年起，該行大量的股東認(rèn)繳金額和實(shí)繳金額下降為零。

在股權(quán)架構(gòu)方面，許昌農(nóng)商行也極為雜亂，共有76位股東，其中26位股東是個(gè)人股東，其余50位為公司持股。

其中，有7家企業(yè)均持股4.54%，認(rèn)繳出資額各908萬(wàn)元，共同位列第一大股東陣營(yíng)。它們分別是許昌潤(rùn)豐紡織、許昌恒達(dá)房地產(chǎn)集團(tuán)、許昌桃園大酒店、許昌恒豐實(shí)業(yè)、萬(wàn)通運(yùn)輸、許昌宏偉實(shí)業(yè)和河南城惠房地產(chǎn)。

不難看出，許昌農(nóng)商行里盤踞著多家房企的身影。例如，許昌恒達(dá)房地產(chǎn)背后是恒達(dá)集團(tuán)控股（3616.HK），后者成立于1992年，為河南省第二家在香港聯(lián)交所主板通過(guò)IPO方式直接上市的房企。

去年，本土房企恒達(dá)集團(tuán)控股也深受河南百年一遇的暴雨和疫情雙重影響，總負(fù)債增長(zhǎng)至84.55億元，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流卻滑落至-1.71億元。眼下，許昌恒達(dá)房地產(chǎn)于4月25日被法院列為被執(zhí)行人，執(zhí)行金額為125.4萬(wàn)元。

再如，許昌桃園大酒店背后二股東蘇玉民，還投資了南陽(yáng)市鑫安房地產(chǎn)、許昌億民置業(yè)等地產(chǎn)公司。同樣，許昌桃園大酒店于今年2月，被法院列為被執(zhí)行人，執(zhí)行金額超2億元。

除此之外，許昌農(nóng)商行的股東陣營(yíng)里還閃現(xiàn)了多家涉房企業(yè)，包括許昌恒泰房地產(chǎn)（3.4%）、河南一峰實(shí)業(yè)（2.27%）、許昌永達(dá)實(shí)業(yè)（1.135%）、河南三達(dá)置業(yè)（0.57%）、河南金石地產(chǎn)（0.57%）、許昌市大眾房地產(chǎn)（0.57%）、許昌大酒店（0.57%）、許昌市金地房地產(chǎn)（0.25%）。

但這些地產(chǎn)股東絕大多數(shù)都有失信或者被執(zhí)行記錄，可謂劣跡斑斑。

代持內(nèi)幕

除了背后隱藏多家房企，還有不少地產(chǎn)公司主動(dòng)找到許昌農(nóng)商行借錢融資。截至目前，該行共有41筆有效的股權(quán)出質(zhì)。

例如，2020年底，許昌豪浦實(shí)業(yè)將河南三睿置業(yè)價(jià)值1227.2萬(wàn)的股權(quán)數(shù)額，出質(zhì)予許昌農(nóng)商行。

更早之前的2018年，李紅霞將旗下許昌宏安房地產(chǎn)總價(jià)值7800萬(wàn)股權(quán)數(shù)額，分三次出質(zhì)予許昌農(nóng)商行。轉(zhuǎn)眼至2020年，許昌宏安房地產(chǎn)和周源又分別將許昌當(dāng)代宏安置業(yè)價(jià)值1980萬(wàn)和20萬(wàn)的股權(quán)數(shù)額出質(zhì)予該行。

但許昌宏安房地產(chǎn)于今年2月被列為“失信被執(zhí)行人”，失信總金額1042.68 萬(wàn)元。同時(shí)，許昌當(dāng)代宏安置業(yè)也被列入“限高”。

此外，2018年至2019年，劉晶晶將旗下許昌瑞生置業(yè)總價(jià)值5000萬(wàn)股權(quán)數(shù)額，分五次出質(zhì)予許昌農(nóng)商行。然而，眼下劉晶晶卻被數(shù)條“限高”“失信”“被執(zhí)行”砸中。

可見(jiàn)，許昌農(nóng)商行給本土房企的借款，并不是那么好拿回。截至2020年末，該行總資產(chǎn)為136.38億元，當(dāng)年?duì)I收4.08億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)966.39萬(wàn)元，不良貸款率為 4.99%。

另一邊，許昌農(nóng)商行也成為股東的ATM機(jī)，被放上了質(zhì)押臺(tái)。

據(jù)樂(lè)居財(cái)經(jīng)《進(jìn)深》獲悉，河南省美景集團(tuán)在2018年期間，將旗下許昌農(nóng)商行總價(jià)值9850萬(wàn)股權(quán)數(shù)額，分10次出質(zhì)予開(kāi)封宋都農(nóng)村商業(yè)銀行。

河南美景創(chuàng)立于2002年，是一家以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、銷售為主的綜合性企業(yè)，由崔紅梅和崔艷麗分別持股90%和10%，對(duì)外投資了18家在業(yè)子公司。今年5月，美景被列為“被執(zhí)行人”，執(zhí)行金額為138.49萬(wàn)元。

值得關(guān)注的是，該家企業(yè)并未在許昌農(nóng)商行目前公示的股東之一，這意味著這筆股權(quán)或被其他公司“代持”。

像河南美景這樣的隱秘股東并不只有一位。前段時(shí)間，阿里拍賣掛出許昌農(nóng)商行4200萬(wàn)股股權(quán)拍賣公告，但是原定于5月29日上午10時(shí)開(kāi)始拍賣的股權(quán)卻突遭撤回，這也將這家農(nóng)商行另一位代持股東揪了出來(lái)。

拍賣信息顯示，這些股權(quán)被拆分成8筆，均由開(kāi)封市祥符區(qū)人民法院于2022年5月29日10時(shí)至5月30日10時(shí)止進(jìn)行拍賣，起拍價(jià)合計(jì)為11928萬(wàn)元，評(píng)估價(jià)為13268.4萬(wàn)元，相當(dāng)于打了9折。

這8筆股權(quán)的實(shí)際持有人是長(zhǎng)葛市華軒實(shí)業(yè)有限公司。該公司因涉及巨額債務(wù)糾紛被法院列為被執(zhí)行人，目前仍有3.55億元債務(wù)未執(zhí)行。

值得一提的是，長(zhǎng)葛華軒所持有的4200萬(wàn)股股權(quán)，占許昌農(nóng)商行總股權(quán)的4.2%。但工商登記資料顯示，長(zhǎng)葛華軒并非許昌農(nóng)商行目前公示的股東之一。換言之，該企業(yè)也用了“代持”的伎倆。

隱形ATM機(jī)

在地產(chǎn)圈，不止河南房企，多家開(kāi)發(fā)商都熱衷于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（農(nóng)村）銀行股，例如，三利地產(chǎn)持有成都雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，華銀地產(chǎn)持有河北淶水農(nóng)村商業(yè)銀行，萬(wàn)達(dá)控股持有墾利樂(lè)安村鎮(zhèn)銀行、山東利津農(nóng)村商業(yè)銀行等。

甚至還有不少地產(chǎn)商一口氣是3家鄉(xiāng)鎮(zhèn)（農(nóng)村）銀行的股東。

據(jù)樂(lè)居財(cái)經(jīng)《進(jìn)深》獲悉，天一仁和持有弋陽(yáng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行、德興藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行，新田置業(yè)是河南滎陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行、鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行、河南商水農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，安徽樂(lè)富強(qiáng)系手持安徽新安銀行、阜陽(yáng)潁泉農(nóng)村商業(yè)銀行、六安農(nóng)村商業(yè)銀行。

甚至連房企老板也心甘情愿拿出大筆真金白銀入股這些村鎮(zhèn)銀行，包括，華景川老板羅相斌是內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的股東，圣樺集團(tuán)董事長(zhǎng)韓志剛則擔(dān)任南充農(nóng)村商業(yè)銀行的高管。

在IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜看來(lái)，“村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和資本金都比較小，地產(chǎn)商以較少的出資就可以獲得較大的股權(quán)與話語(yǔ)權(quán)；加上村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)治理和內(nèi)控與合規(guī)工作都不太規(guī)范，更容易帶來(lái)對(duì)資金的資金支持，這是地產(chǎn)商如此熱衷于入股村鎮(zhèn)銀行的主要原因?！?/span>

另一方面，地產(chǎn)商入股銀行之后，作為關(guān)聯(lián)股東可以獲得融資的優(yōu)先權(quán)，但是在融資條件方面和普通客戶是一樣的。

不過(guò)，如果是入股一些地方小銀行和村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等，因?yàn)槠鋬?nèi)部治理的不規(guī)范和風(fēng)控不到位，反而可能會(huì)給地產(chǎn)商融資提供更多便利，但無(wú)疑也會(huì)加大這些金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，房企也可以將持有的銀行股放上質(zhì)押臺(tái)，為公司融資鑿開(kāi)了另一條“暗道”。

以新田置業(yè)為例，它通過(guò)股權(quán)出質(zhì)的方式，將所參股的銀行也被擺上了融資的“貨架”。2020年底至2021年初，新田置業(yè)兩次將鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行1300萬(wàn)股、500萬(wàn)股股權(quán)數(shù)額質(zhì)押予河南滎陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行。

相較之下，投資大銀行不但需要較大的投資資金，地產(chǎn)商也很難占據(jù)較大的股份，更難以獲取較多的話語(yǔ)權(quán)，從而無(wú)法給自身的業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多的資金支持，所以地產(chǎn)商就不太熱衷入股大行。

但也不是沒(méi)有例外，畢竟地產(chǎn)圈從不缺富得流油的大金主。例如，榮盛持股遼寧振興銀行，恒大持有盛京銀行，陽(yáng)光控股持有興業(yè)銀行，格力地產(chǎn)持有華興銀行，泛?？毓沙钟忻裆y行，三利地產(chǎn)持有西藏銀行、吳中地產(chǎn)持有洛陽(yáng)銀行等等。

在地產(chǎn)如日中天之時(shí)，房企通過(guò)對(duì)銀行進(jìn)行參股，不僅能為自身在銀行貸款融資方面贏得便利；另外，還可以通過(guò)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，借助信托、資管計(jì)劃等進(jìn)行融資，從而規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

然而，在市場(chǎng)低迷、行業(yè)進(jìn)入下行周期的當(dāng)下，一旦房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)了財(cái)務(wù)不良狀況，銀行也有可能被牽連或者擺上“貨架”。據(jù)樂(lè)居財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有格力地產(chǎn)、中國(guó)恒大、陽(yáng)光控股通過(guò)賣銀行股“套現(xiàn)”。