作為一家農商行，成立4年即成功登陸A股，青農商行（002958.SZ）曾被市場看好。
不過，近期與中海外房地產（青島）有限公司（下稱“中海外房地產”）11.19億元，以及與股東“巴龍系”8.76億元的訴訟案件，讓青農商行飽受爭議。此外，2022年至今，青農商行收到兩筆千萬級罰單，暴露其內控問題。面對上述問題，新領導班子將如何解決，青農商行資產質量何時得到提升與優(yōu)化？中海外房地產11.19億借款能否追回？
5月5日，青農商行發(fā)布了該行薛家島支行與中海外房地產（青島）有限公司金融借款合同糾紛案的進展情況。青農商行表示，該行已收到青島市中級人民法院《民事調解書》，雙方當事人自愿達成協議：中海外房地產在2023年5月8日前償還該行三筆借款，分別為1.1億元、3.49億元、6.6億元，總計11.19億元本金及利息、罰息、復利等。青農商行對中海外房地產提供的抵押物享有優(yōu)先受償權。此外，中海外房地產母公司中國海外控股集團有限公司（下稱“中海外控股”）對以上三筆借款承擔連帶清償責任。2018年4月18日，薛家島支行與中海外房地產簽訂兩份分別為5.3億元、7.5億元的借款合同；同年12月27日，雙方又簽訂了兩份分別為8100萬元、6900萬元的借款合同。之后，薛家島支行分次向中海外房地產發(fā)放借款共計14.3億元。中海外房地產以其不動產為上述借款提供抵押擔保。借款到期后，薛家島支行為其辦理了展期，中海外控股作為擔保人簽署展期協議，為展期借款提供連帶責任保證擔保。之后，由于中海外房地產未如約還款，青農商行向青島市中級人民法院提起訴訟，要求其償還剩余的借款。北京周泰律師事務所高級律師王若琳表示，按照一般訴訟案件的審判程序，由青農商行向法院提起訴訟后，在法院的主持下，青農商行與中海外相關企業(yè)達成調解協議，法院據調解協議制作《民事調解書》。對于《民事調解書》確定的內容，中海外相關企業(yè)必須履行，中海外相關企業(yè)拒絕履行的，青農商行可以向法院申請強制執(zhí)行。對于還款情況，王若琳律師表示，經在企查查檢索，中海外相關企業(yè)已經被列為“失信被執(zhí)行人”，推測青農商行追回借款的可能性較小。值得注意的是，雙方約定的最終還款截止日為5月8日，恰逢青農商行業(yè)績說明會。有投資者問及中海外地產欠款是否已還。獨立董事商有光表示，該訴訟如需披露的相關進展，青農商行將按照規(guī)定進行信息披露。與中海外地產的借款糾紛只是其一。上月末，青農商行披露的訴訟進展公告，讓其與股東“巴龍系”的借款糾紛浮出水面。與股東“巴龍系”合計8.76億元借款未收回
青農商行成立于2012年6月，是在原青島華豐、城陽、黃島、即墨農村合作銀行和膠州、膠南、平度、萊西農村信用社聯合社以及青島市聯社基礎上，以新設合并方式組建而來。2019年3月在深交所上市，成為全國最年輕的A股上市行。據2023年一季報披露的青農商行股東持股顯示，青島國信發(fā)展（集團）有限責任公司持股9.08%，青島城市建設投資（集團）有限責任公司持股9.05%，分別為第一、二大股東，而“巴龍系”通過巴龍國際集團有限公司（下稱“巴龍國際”）和巴龍國際建設集團有限公司（下稱“巴龍建設”）合計持股7.16%，位列第三大股東。企業(yè)預警通顯示，巴龍國際和巴龍建設所持青農商行股份均處于輪候凍結狀態(tài)。據青農商行4月28日發(fā)布的訴訟公告顯示，該行香港中路支行與“巴龍系”的兩家公司巴龍建設和巴龍國際存在8.76億元借款本金尚未收回。其中巴龍建設涉及3.5億元、巴龍國際涉及5.26億元，青農商行向法院申請強制執(zhí)行，要求償還本金及逾期利息、罰息、復利等，并已對上述貸款計提了相應貸款損失準備。涉及“巴龍系”案件是按照強制執(zhí)行公證的程序處理的。王若琳表示，青農商行和“巴龍系”相關企業(yè)之前就是在公證處的見證下簽署了還款協議，經公證處出具《公證書》對還款協議賦予了強制執(zhí)行效力?！鞍妄埾怠毕嚓P企業(yè)未按還款協議履行義務，青農商行便可依據《公證書》等，向公證處申請出具《執(zhí)行證書》。青農商行可直接依據《執(zhí)行證書》等向法院申請強制執(zhí)行，而無需走訴訟的審判程序。“巴龍系”是青島赫赫有名的企業(yè)，創(chuàng)始人為昔日青島首富姜俊平。90年代時，姜俊平由服裝和房地產起家，后續(xù)版圖擴展到房地產、金融、食品、能源等多個領域。2009年時登上福布斯中國富豪榜，位列239名，成為青島首富。2022年下半年，“巴龍系”暴露流動性風險，據《時代周報》報道稱，2022年9月至2023年2月，僅巴龍集團一家公司，被執(zhí)行總金額就高達5.34億元。姜俊平也被列入失信人名單。王若琳表示，巴龍系相關企業(yè)雖然目前未被列為“失信被執(zhí)行人”，但公開信息顯示是多個案件的被執(zhí)行人，姜俊平持有的青農商行的大部分股權均已質押或被凍結，企業(yè)的資金流動性風險逐漸暴露，推測青農商行追回借款的預期并不樂觀。對于青農商行發(fā)布的相關訴訟公告，IPG中國首席經濟學家柏文喜認為，這是上市公司涉及重大事件與重大事項必須的信披責任，也是就自身運行狀況、可能的風險向公眾投資者的必要通報，是上市公司管理層勤勉盡責的職責所在，至于對青農的具體影響還要看訴訟結果如何。業(yè)績“失速”、一年領兩張千萬級罰單，
青農商行新管理層如何應對？
巨額欠款難追回背后，反映出青農商行貸款業(yè)務出現問題。這從2022年，青島銀保監(jiān)局給青農商行開出了兩張千萬級別罰單也能看出端倪。2022年1月，青農商行就因貸款五級分類不準確、投后業(yè)務風險管控不到位、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎等問題被罰4410萬元。8月，因存在公司類貸款風險分類調整不及時、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件、流動資金貸款管理不審慎、貸后管理不審慎等，青島銀保監(jiān)局對青農商行罰沒3087.27萬元，對六名相關責任人給予警告并罰款合計61萬元。兩筆罰單累計7497.27萬元。一年內連收兩筆千萬罰單，在柏文喜看來，這種問題一再發(fā)生，表明青農商行在合規(guī)管理、內控制度方面存在較大缺失與不足，急需進行切實整改與完善。對于上述罰單，青農商行表示，處罰相關業(yè)務主要發(fā)生在2020年以前，多數問題已經完成整改。該行以監(jiān)管檢查發(fā)現問題整改為契機，持續(xù)深化結構調整，不斷強化合規(guī)管理，促進整體經營管理水平全面提升。貸款業(yè)務違規(guī)，貸款難以追回下，青農商行的資產質量出現惡化。青農商行登陸A股后，2019年-2021年，該行的不良率分別為1.46%、1.44%、1.74%。到2022年，該行不良貸款率為2.19%，較上年上升0.45個百分點。柏文喜表示，不良貸款率高直接影響銀行的資產質量和盈利能力，同時也會影響銀行的流動性并加大銀行的經營風險，對銀行的可持續(xù)發(fā)展十分不利。對于不良貸款率上升的主要原因，青農商行表示，2022年房地產市場及上下游仍處于調整期，房地產業(yè)和建筑業(yè)不良貸款有所上升。同時，2022年經濟發(fā)展受多因素沖擊，對部分行業(yè)和業(yè)務的資產質量產生一定影響，除房地產業(yè)和建筑業(yè)外，對公貸款中的租賃和商務服務業(yè)以及農、林、牧、漁業(yè)，個人貸款受沖擊較大。翻看2022年報，青農商行公司貸款余額中，占比達35.73%的房地產企業(yè)，不良貸款率高達6.1%。不良率攀升下，青農商行計提減值增長，業(yè)績承壓。2022年，青農商行信用減值損失超過47億元，同比增長25.18%，其中貸款和墊款信用減值損失為45.99億元，同比增長23.07%，拖累當期業(yè)績下滑。最終，2022年青農商行實現營收99.44億元，同比減少3.43%；凈利潤23.46億元，同比減少24.11%。柏文喜建議，青農商行應該加強合規(guī)管理，加強內控尤其是風險控制體系與制度建設，在努力降低不良資產存量的同時防止新增不良資產的產生，以提升銀行的總體風險管理和運營水平。青農商行亦表示，將推進信貸結構調整，優(yōu)化信貸投放政策，加強信貸管理力度，加大存量不良貸款的清收處置力度，不斷提升信貸資產質量，夯實信貸業(yè)務健康高質量發(fā)展基礎。2022年8月，青農商行原董事長劉仲生因超過任職期限離任，原恒豐銀行股份有限公司行長王錫峰接棒。今年1月，行長劉宗波因超過關鍵人員任職期限的相關規(guī)定及年齡原因離任，于豐星任該行行長。新的領導班子給青農商行帶來哪些改變呢？對于后續(xù)如何提升盈利能力，相關負責人表示，2023年加大支持普惠小微貸款及支農支小再貸款投放、降低長期負債成本，保持息差穩(wěn)定。同時，提高中間業(yè)務盈利水平，提供非息收入占比，實現收入來源多元化。2023年作為固本強基的一年，青農商行一季度收到了不錯的成績單。截至2023年3月末，該行資產總額4632.46億元，較年初增長6.54%；一季度營收26.72億元，同比增長7.23%；凈利潤9.92億元，同比增長6.14%。此外，資產質量有所改善，不良貸款率2.09%，較年初下降0.1個百分點；撥備覆蓋率227.80%，較年初提高20.17個百分點。作為全國最年輕的股份行，未來青農商行將走向何方？我們拭目以待。你看好青農商行嗎？評論區(qū)留言討論吧。版權聲明：本文為獨角金融原創(chuàng)作品，轉載或引用須獲得授權，并注明來源及作者！未經允許擅自轉載或引用本文內容，獨角金融將依法追究侵權責任。
重要提示：本文僅代表作者個人觀點，并不代表樂居財經立場。 本文著作權，歸樂居財經所有。未經允許，任何單位或個人不得在任何公開傳播平臺上使用本文內容；經允許進行轉載或引用時，請注明來源。聯系請發(fā)郵件至ljcj@leju.com，或點擊【聯系客服】
