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證券之星 李朋

7月18日，中國(guó)人民銀行江蘇省分行一紙罰單，將紫金銀行推至輿論焦點(diǎn)。該行因七項(xiàng)違規(guī)行為領(lǐng)受240萬(wàn)元罰款，涉事高管同步被罰，盡管違法所得僅20余元，卻折射出金融監(jiān)管“重違規(guī)性質(zhì)、輕獲利多少”的趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。

值得關(guān)注的是，這家區(qū)域銀行正面臨多重經(jīng)營(yíng)壓力。2025年一季度財(cái)報(bào)顯示，營(yíng)收同比下滑4.82%，凈息差、凈利差持續(xù)收窄，核心資本充足率同步走低。更需警惕的是，關(guān)注類貸款一個(gè)季度內(nèi)增加2.33億元，資產(chǎn)質(zhì)量隱憂漸顯。

從合規(guī)“失守”到業(yè)績(jī)承壓，紫金銀行的困境既是個(gè)案，也映射出區(qū)域銀行在監(jiān)管收緊、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇背景下的共性挑戰(zhàn)。

合規(guī)“失守”，百萬(wàn)罰單敲響警鐘

7月18日，中國(guó)人民銀行江蘇省分行披露的行政處罰信息顯示，紫金銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定、賬戶管理規(guī)定、特約商戶管理規(guī)定等七項(xiàng)違法行為，被處以警告，沒(méi)收違法所得20.22元，并罰款240萬(wàn)元。

此外，一同被罰的還有時(shí)任電子銀行部總經(jīng)理沙某(被警告并罰款5萬(wàn)元)、時(shí)任普惠金融部總經(jīng)理姚某(罰款10萬(wàn)元)。

證券之星注意到，紫金銀行此次被罰，違法所得極少，僅僅20余元，但處罰數(shù)額巨大，背后彰顯監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)，不以違法所得論罰，更重違規(guī)性質(zhì)與潛在危害，借高額罰單警示全行業(yè)嚴(yán)守合規(guī)。

而從違法行為類型來(lái)看，紫金銀行此次違規(guī)涉及多項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，反映出內(nèi)部風(fēng)控體系存在漏洞。金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是宏觀經(jīng)濟(jì)決策與監(jiān)管評(píng)估的重要依據(jù)，賬戶管理與特約商戶管理關(guān)乎金融消費(fèi)者權(quán)益和金融市場(chǎng)秩序。

違規(guī)操作不僅暴露銀行在業(yè)務(wù)流程管控、員工合規(guī)培訓(xùn)等方面的不足，還可能引發(fā)監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注，后續(xù)或面臨更嚴(yán)格的業(yè)務(wù)檢查與監(jiān)管措施，進(jìn)一步壓縮業(yè)務(wù)拓展空間。

從行業(yè)影響看，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)愈發(fā)重要。紫金銀行領(lǐng)百萬(wàn)罰單，有可能會(huì)讓市場(chǎng)對(duì)其管理能力產(chǎn)生質(zhì)疑，投資者、合作伙伴的信任度可能降低，進(jìn)而影響業(yè)務(wù)合作與市場(chǎng)融資成本。

經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承壓，增長(zhǎng)動(dòng)能不足

證券之星注意到，2025年一季度報(bào)告顯示，紫金銀行營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)明顯下滑。財(cái)報(bào)顯示，其一季度營(yíng)業(yè)收入為11.41億元，較上年同期的11.98億元減少0.57億元，降幅達(dá)4.82%。營(yíng)收作為銀行盈利的基礎(chǔ)來(lái)源，這般收縮態(tài)勢(shì)，反映出業(yè)務(wù)拓展遇阻。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，銀行營(yíng)收主要依賴?yán)⑹杖肱c非利息收入。紫金銀行或許在貸款投放規(guī)模、利率定價(jià)上難以維持之前水平，導(dǎo)致利息收入增長(zhǎng)乏力；同時(shí)，中間業(yè)務(wù)如手續(xù)費(fèi)及傭金收入等，可能因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，無(wú)法有效彌補(bǔ)利息收入的缺口。

凈息差與凈利差是衡量銀行盈利能力和資產(chǎn)負(fù)債管理水平的關(guān)鍵指標(biāo)。2025年一季度，紫金銀行凈息差為1.23%，對(duì)比2024年的1.42%，下滑明顯；凈利差一季度為1.06%，2023年凈利差為1.41%，同樣呈下行趨勢(shì)。

作為衡量銀行資本實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的核心指標(biāo)，2025年一季度末，紫金銀行核心一級(jí)資本充足率為10.50%，一級(jí)資本充足率為10.50%，資本充足率為12.69%；而2024年年末，這三項(xiàng)指標(biāo)分別為10.78%、10.78%和13.00%，均出現(xiàn)下滑。

資本充足率下滑，可能是因?yàn)橘Y產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度快于資本補(bǔ)充速度，或是資產(chǎn)質(zhì)量惡化，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增加。對(duì)于紫金銀行而言，資本充足率降低，意味著抵御風(fēng)險(xiǎn)的“安全墊”變薄。

資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，關(guān)注類貸款規(guī)模攀升

證券之星注意到，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至今年一季度末，該行不良貸款率1.24%，與去年末持平；撥備覆蓋率202.52%，2024年末為201.44%。

從貸款五級(jí)分類數(shù)據(jù)看，紫金銀行資產(chǎn)質(zhì)量隱患突出。截至一季度末，該行關(guān)注類貸款金額達(dá)29億，占比1.52%；2024年末，該行關(guān)注類貸款金額為26.67億元，占比1.41%。短短一個(gè)季度，關(guān)注類貸款規(guī)模增長(zhǎng)約2.33億元，占比上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。

關(guān)注類貸款雖未直接計(jì)入不良，但存在“劣變”風(fēng)險(xiǎn)，即可能因借款人經(jīng)營(yíng)惡化、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素，遷徙為次級(jí)、可疑甚至損失類貸款。

紫金銀行關(guān)注類貸款規(guī)模持續(xù)增加，反映出貸后管理存在不足，對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)變化的監(jiān)測(cè)、預(yù)警與處置不夠及時(shí)有效。比如，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)下，部分企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流緊張，銀行若未能提前察覺(jué)并采取調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保等措施，貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)上升。

從行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，關(guān)注類貸款規(guī)模與占比的上升，往往是不良貸款率攀升的前奏。若紫金銀行不能有效遏制關(guān)注類貸款增長(zhǎng)，未來(lái)不良貸款率可能大幅上升，侵蝕銀行利潤(rùn)，消耗資本儲(chǔ)備。

聯(lián)合資信出具的評(píng)級(jí)報(bào)告中就寫道：“考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)低位運(yùn)行、利率市場(chǎng)化以及金融監(jiān)管趨嚴(yán)等外部環(huán)境變化，加之南京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，上述因素對(duì)紫金農(nóng)商銀行的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生一定壓力?！?/p>

紫金銀行2025年以來(lái)的一系列表現(xiàn)，折射出區(qū)域銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨的多重挑戰(zhàn)。合規(guī) “失守”的罰單、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的下滑、資產(chǎn)質(zhì)量的隱憂，環(huán)環(huán)相扣，考驗(yàn)著銀行的應(yīng)對(duì)能力。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)的當(dāng)下，紫金銀行需痛定思痛，從強(qiáng)化合規(guī)管理、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)力，重塑市場(chǎng)信心。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)