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Ai快訊 在金融領(lǐng)域，江南農(nóng)商銀行作為全國首家地市級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在江蘇農(nóng)信體系中是備受矚目的樣本。翻開其 2025 年上半年經(jīng)營成績單，一組組核心數(shù)據(jù)展現(xiàn)出地方法人銀行的穩(wěn)健底色。

截至 6 月末，江南農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額 4628.2 億元，較年初增加 381 億元，增幅為 9%；各項(xiàng)貸款余額 3809.3 億元，較年初增加 106.7 億元，增幅為 2.9%，存貸款總量繼續(xù)穩(wěn)居常州市同業(yè)首位。上半年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入 65.7 億元，同比增長 0.2%；凈利潤為 25.4 億元，同比增長 1.6%，在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓背景下，交出了一份“規(guī)模穩(wěn)增、效益向好”的答卷。尤其值得關(guān)注的是，該行經(jīng)營并非“粗放擴(kuò)張”，截至 6 月末，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額近八成，且有進(jìn)一步提升趨勢，不良貸款率較上年末下降，“量增、質(zhì)優(yōu)、結(jié)構(gòu)優(yōu)”特征凸顯。

江南農(nóng)商銀行的經(jīng)營軌跡始終與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，其核心經(jīng)營指標(biāo)的“穩(wěn)”與“進(jìn)”，不僅印證了自身的風(fēng)控能力，更體現(xiàn)了服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定力。

從規(guī)模維度看，存貸款總量的“常州第一”地位持續(xù)鞏固。截至 6 月末，存款規(guī)模突破 4600 億元，貸款規(guī)模突破 3800 億元。上半年 381 億元的存款增量，為 106.7 億元的新增貸款投放提供了充足支撐，且貸款投向精準(zhǔn)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域。制造業(yè)貸款余額占比（母公司口徑）27.3%，批發(fā)和零售業(yè)占比 17.1%，兩大行業(yè)合計(jì)貸款投放占比超四成，與常州以制造業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度契合；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域貸款占比也均超 7%，形成“覆蓋重點(diǎn)、兼顧民生”的投放格局。

從質(zhì)量維度看，資產(chǎn)質(zhì)量雙向優(yōu)化為穩(wěn)健性加碼。上半年，該行不良貸款余額為 48.7 億元，不良率為 1.28%，較年初微降 0.02 個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為 232.9%，較年初提升 3.2 個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。這種“不良降、撥備升”的態(tài)勢，與信貸結(jié)構(gòu)的“小額分散”策略密切相關(guān)，截至 6 月末，大額貸款占比 29.9%；票貸比為 14.7%，符合監(jiān)管要求，通過“做小做散”降低了單一客戶違約對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊。

從效益維度看，營收利潤的穩(wěn)增長彰顯經(jīng)營韌性。盡管受貸款利率下行、市場競爭加劇等因素影響，但上半年?duì)I業(yè)收入仍實(shí)現(xiàn)同比增長，凈利潤增幅為 1.6%。利潤增長得益于增收節(jié)支與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙重作用，一方面，通過優(yōu)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）、壓縮中間業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)成本收入比穩(wěn)步下降；另一方面，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，挖掘新的盈利增長點(diǎn)，上半年金融市場業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈收入 18 億元。

如果說存貸總量是江南農(nóng)商銀行的骨架，那么小微貸款就是支撐骨架的毛細(xì)血管。2025 年上半年，該行小微貸款業(yè)務(wù)量增質(zhì)優(yōu)，為 3809.3 億元的貸款總額貢獻(xiàn)了增量，更通過“鏈屬授信 + 行業(yè)深耕”的雙路徑，破解了小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)。

從規(guī)模貢獻(xiàn)看，小微貸款是貸款增量的重要來源之一。2024 年 1 月恢復(fù)組建的小微貸款事業(yè)部，同年 3 月正式展業(yè)后，在 2025 年上半年展現(xiàn)出強(qiáng)勁增長動(dòng)能。截至 6 月末，該事業(yè)部共完成授信 2107 戶，授信金額 22.3 億元，戶均 106 萬元；用信 1845 戶，用信余額 18 億元，戶均 97.7 萬元。團(tuán)隊(duì)的“鐵腳板”是拓客關(guān)鍵，上半年小微貸款事業(yè)部業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)累計(jì)電話營銷 81409 戶、實(shí)地陌拜 51902 戶；常熟團(tuán)隊(duì)用信余額凈增 6752 萬元、張家港團(tuán)隊(duì)凈增 5595 萬元，靠“地毯式”走訪打開了區(qū)域市場。事業(yè)部還與全行“陽光貸”“融 E 鏈”等普惠產(chǎn)品形成合力，截至上半年末，“陽光貸”余額增至 216.3 億元，較年初多增 30.3 億元；供應(yīng)鏈金融模式以核心企業(yè)為紐帶，鏈上企業(yè)新增用信 2530 戶，新增用信 63.2 億元，其中 49 億元源自于此前未合作過的新客戶。

小微貸款的核心競爭力在于“精準(zhǔn)滴灌”。在供應(yīng)鏈場景中，通過核心企業(yè)以大帶小破解了鏈屬小微企業(yè)的融資難題。如江南農(nóng)商銀行依托融 E 鏈，為東風(fēng)農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供定制化融資方案，目前已準(zhǔn)入該產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè) 79 家，覆蓋常州、蘇州等地，新增用信客戶 24 戶、貸款 2.15 億元。截至今年 5 月末，通過“融 E 鏈”共認(rèn)定核心企業(yè)超 5000 家，鏈屬準(zhǔn)入企業(yè)超 9 萬家，實(shí)現(xiàn)鏈上企業(yè)新增用信 8460 家，用信余額達(dá) 230 余億元。在特色行業(yè)場景中，“一行業(yè)一方案”的深耕更顯溫度，為支持鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推出“鄉(xiāng)旅 E 貸”，面向從事各類鄉(xiāng)村旅游有關(guān)產(chǎn)業(yè)的國有企業(yè)、民營企業(yè)等經(jīng)營主體，并配套農(nóng)擔(dān)貸、快抵貸等多種貸款產(chǎn)品，覆蓋客戶群體廣、產(chǎn)品利率低、額度及擔(dān)保方式多樣。

小微貸款能實(shí)現(xiàn)量增質(zhì)優(yōu)，背后是江南農(nóng)商銀行將“背包精神”“鐵腳板精神”融入服務(wù)全流程。從貸前摸排到貸中辦理，再到貸后跟進(jìn)，每一步都靠“腳”對(duì)接需求，用“貼地”服務(wù)化解堵點(diǎn)，打通小微服務(wù)的“最后一公里”。

對(duì)小微客戶而言，“缺抵押、缺數(shù)據(jù)”是融資難點(diǎn)；對(duì)銀行而言，“信息不對(duì)稱”是風(fēng)控痛點(diǎn)。江南農(nóng)商銀行讓客戶經(jīng)理帶著調(diào)查清單、移動(dòng)設(shè)備跑出去，用“鐵腳板”核實(shí)真人、真事、真交易。上半年，贛榆團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)漁船行業(yè)客戶存在休漁期資金需求，向總部匯報(bào)后，到達(dá)贛榆開展?jié)O船業(yè)客戶走訪和行業(yè)調(diào)研，形成內(nèi)部行業(yè)分析報(bào)告，上半年對(duì)贛榆相關(guān)行業(yè)客戶授信審批通過 45 筆，授信金額 2185 萬元。

解決了“敢貸”的顧慮，小微客戶更關(guān)心“快貸”的效率。江南農(nóng)商銀行把“銀行柜臺(tái)”裝進(jìn)客戶經(jīng)理的“背包”，讓服務(wù)跟著客戶走。持續(xù)推進(jìn)“云信貸”系統(tǒng)建設(shè)，過去 1 - 2 天的貸款全流程，現(xiàn)在最快 2 小時(shí)就能完成。今年春茶季，溧陽白茶種植戶方師傅通過客戶經(jīng)理移動(dòng)設(shè)備當(dāng)場額度測算，獲得“陽光貸”30 萬元備貨資金。有急迫需求的小微企業(yè)可享上門服務(wù)，某電氣設(shè)備公司因訂單預(yù)付款需后天到賬、其他貸款流程要兩周而求助，該行某支行行長接到電話后啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，當(dāng)晚溝通次日上門事宜，第二天工作人員即上門完成盡調(diào)與授信審批。

“背包精神”還延伸到了貸后的每一次跟進(jìn)。江南農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理定期帶著需求清單“回頭看”，走訪制造業(yè)小微企業(yè)時(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)有設(shè)備更新計(jì)劃，就推薦“專精特新貸”，該產(chǎn)品上半年末余額達(dá) 17.6 億元，增幅為 67.2%；持續(xù)推進(jìn)“陽光貸”，聯(lián)動(dòng)融 E 鏈評(píng)議與陽光貸整場評(píng)議，6 月末已完成核心企業(yè)整場評(píng)議 1145 戶，預(yù)授信 24.5 億元，讓農(nóng)戶有資金需求時(shí)隨用隨貸。

從存貸領(lǐng)跑常州，到小微貸款靠“鐵腳板”撐起增量，再到“背包精神”打通服務(wù)“最后一公里”，江南農(nóng)商銀行的穩(wěn)健底氣，本質(zhì)是“扎根地方、服務(wù)小微”的定位底氣，用一代代傳承的“背包精神”，把金融活水送到小微企業(yè)的廠房里、農(nóng)戶的田埂上、商戶的攤位前。

（AI撰文，僅供參考）