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　　提起江蘇農(nóng)信，作為全國首家地市級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的江南農(nóng)商銀行始終是繞不開的樣本。

　　翻開其2025年上半年經(jīng)營成績單，一組核心數(shù)據(jù)清晰勾勒出地方法人銀行的穩(wěn)健底色：截至6月末，各項(xiàng)存款余額4628.2億元，較年初增加381億元，增幅為9%；各項(xiàng)貸款余額3809.3億元，較年初增加106.7億元，增幅為2.9%；存貸款總量繼續(xù)穩(wěn)居常州市同業(yè)首位。上半年，江南農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入65.7億元，同比增長0.2%；凈利潤為25.4億元，同比增長1.6%，在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓背景下，交出了一份“規(guī)模穩(wěn)增、效益向好”的答卷。

　　尤其值得關(guān)注的是，該行經(jīng)營發(fā)展并非“粗放擴(kuò)張”——截至6月末，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額近八成，且有進(jìn)一步提升的趨勢(shì)，不良貸款率較上年末下降，“量增、質(zhì)優(yōu)、結(jié)構(gòu)優(yōu)”特征凸顯。

　　支撐其存貸領(lǐng)跑、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步優(yōu)化的底氣究竟來自何處？答案藏在對(duì)小微客群的深耕細(xì)作中，更藏在代代相傳的“背包精神”“鐵腳板精神”里。

　　存貸領(lǐng)跑

　　作為扎根常州十余載的地方法人銀行，江南農(nóng)商銀行的經(jīng)營軌跡始終與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振。2025年上半年，其核心經(jīng)營指標(biāo)的“穩(wěn)”與“進(jìn)”，不僅印證了自身的風(fēng)控能力，更體現(xiàn)了服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定力。

　　從規(guī)模維度看，存貸款總量的“常州第一”地位持續(xù)鞏固。截至6月末，該行各項(xiàng)存款規(guī)模突破4600億元，貸款規(guī)模突破3800億元，這一體量在常州處于同業(yè)首位。

　　更關(guān)鍵的是，存款增長為信貸投放提供了充足“彈藥”——上半年381億元的存款增量，直接支撐了106.7億元的新增貸款投放，且貸款投向精準(zhǔn)聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域：制造業(yè)貸款余額占比（母公司口徑）27.3%，批發(fā)和零售業(yè)占比17.1%，兩大行業(yè)合計(jì)貸款投放占比超四成，與常州以制造業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度契合；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域貸款占比也均超7%，形成“覆蓋重點(diǎn)、兼顧民生”的投放格局。

　　從質(zhì)量維度看，資產(chǎn)質(zhì)量的雙向優(yōu)化為穩(wěn)健性加碼。上半年，該行不良貸款余額為48.7億元，不良率為1.28%，較年初微降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為232.9%，較年初提升3.2個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。這種“不良降、撥備升”的態(tài)勢(shì)，與信貸結(jié)構(gòu)的“小額分散”策略密切相關(guān)——截至6月末，該行大額貸款占比29.9%；票貸比為14.7%，符合監(jiān)管要求，通過“做小做散”降低了單一客戶違約對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊。

　　從效益維度看，營收利潤的穩(wěn)增長彰顯經(jīng)營韌性。盡管受貸款利率下行、市場競爭加劇等因素影響，但該行上半年?duì)I業(yè)收入仍實(shí)現(xiàn)同比增長，凈利潤增幅為1.6%。

　　利潤增長的背后，是增收節(jié)支與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙重作用：一方面，通過優(yōu)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）、壓縮中間業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)成本收入比穩(wěn)步下降；另一方面，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，挖掘新的盈利增長點(diǎn)。上半年，江南農(nóng)商銀行密切關(guān)注市場變動(dòng)，拓展多元化交易邊界，金融市場業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈收入18億元。

　　小微貸款成增長引擎

　　如果說存貸總量是江南農(nóng)商銀行的骨架，那么小微貸款就是支撐骨架的毛細(xì)血管。2025年上半年，該行小微貸款業(yè)務(wù)的量增質(zhì)優(yōu)，不僅為3809.3億元的貸款總額貢獻(xiàn)了增量，更通過“鏈屬授信+行業(yè)深耕”的雙路徑，破解了小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)。

　　從規(guī)模貢獻(xiàn)看，小微貸款是貸款增量的重要來源之一。

　　2024年1月，江南農(nóng)商銀行恢復(fù)組建的小微貸款事業(yè)部，同年3月正式展業(yè)后，在2025年上半年展現(xiàn)出強(qiáng)勁增長動(dòng)能：截至6月末，該事業(yè)部共完成授信2107戶，授信金額22.3億元，戶均106萬元；用信1845戶，用信余額18億元，戶均97.7萬元。

　　團(tuán)隊(duì)的“鐵腳板”是拓客關(guān)鍵：上半年小微貸款事業(yè)部業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)累計(jì)電話營銷81409戶、實(shí)地陌拜51902戶；常熟團(tuán)隊(duì)用信余額凈增6752萬元、張家港團(tuán)隊(duì)凈增5595萬元，靠“地毯式”走訪打開了區(qū)域市場。

　　更關(guān)鍵的是，事業(yè)部并非單打獨(dú)斗，而是與全行“陽光貸”“融E鏈”等普惠產(chǎn)品形成合力：截至上半年末，“陽光貸”余額增至216.3億元，較年初多增30.3億元；供應(yīng)鏈金融模式更以核心企業(yè)為紐帶，鏈上企業(yè)新增用信2530戶，新增用信63.2億元，其中49億元源自于此前未合作過的新客戶。從專業(yè)團(tuán)隊(duì)到全產(chǎn)品覆蓋，小微客群真正成了信貸增長的“穩(wěn)定器”。

　　光有規(guī)模還不夠，小微貸款的核心競爭力在于“精準(zhǔn)滴灌”。

　　在供應(yīng)鏈場景中，通過核心企業(yè)以大帶小破解了鏈屬小微企業(yè)的融資難題：東風(fēng)農(nóng)機(jī)的產(chǎn)品涵蓋拖拉機(jī)、插秧機(jī)等，擁有100多家上游零配件供應(yīng)商及數(shù)百家下游經(jīng)銷商。江南農(nóng)商銀行依托融E鏈，為其產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供定制化融資方案，目前已準(zhǔn)入該產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)79家，覆蓋常州、蘇州等地，新增用信客戶24戶、貸款2.15億元。截至今年5月末，江南農(nóng)商銀行通過“融E鏈”共認(rèn)定核心企業(yè)超5000家，鏈屬準(zhǔn)入企業(yè)超9萬家，實(shí)現(xiàn)鏈上企業(yè)新增用信8460家，用信余額達(dá)230余億元。

　　在特色行業(yè)場景中，“一行業(yè)一方案”的深耕更顯溫度。為支持鄉(xiāng)旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展，江南農(nóng)商銀行推出“鄉(xiāng)旅E貸”，面向從事各類鄉(xiāng)村旅游有關(guān)產(chǎn)業(yè)的國有企業(yè)、民營企業(yè)等經(jīng)營主體，并配套農(nóng)擔(dān)貸、快抵貸等多種貸款產(chǎn)品，覆蓋客戶群體廣、產(chǎn)品利率低、額度及擔(dān)保方式多樣。

　　“背包精神”打通小微融資“最后一公里”

　　小微貸款能實(shí)現(xiàn)量增質(zhì)優(yōu)，絕非偶然，背后是江南農(nóng)商銀行將“背包精神”“鐵腳板精神”融入服務(wù)全流程——從貸前摸排到貸中辦理，再到貸后跟進(jìn)，每一步都靠“腳”對(duì)接需求，用“貼地”服務(wù)化解堵點(diǎn)，打通小微服務(wù)的“最后一公里”。

　　對(duì)小微客戶而言，“缺抵押、缺數(shù)據(jù)”是融資難點(diǎn)；對(duì)銀行而言，“信息不對(duì)稱”是風(fēng)控痛點(diǎn)。江南農(nóng)商銀行的解法很實(shí)在：不靠紙上數(shù)據(jù)做判斷，而是讓客戶經(jīng)理帶著調(diào)查清單、移動(dòng)設(shè)備跑出去，用“鐵腳板”核實(shí)真人、真事、真交易。

　　上半年，贛榆團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)漁船行業(yè)客戶存在休漁期資金需求，向總部匯報(bào)后，到達(dá)贛榆開展?jié)O船業(yè)客戶走訪和行業(yè)調(diào)研，形成內(nèi)部行業(yè)分析報(bào)告，上半年對(duì)贛榆相關(guān)行業(yè)客戶授信審批通過45筆，授信金額2185萬元。

　　解決了“敢貸”的顧慮，小微客戶更關(guān)心“快貸”的效率——畢竟對(duì)小微企業(yè)而言，資金周轉(zhuǎn)的“時(shí)效性”往往比“額度”更關(guān)鍵。

　　江南農(nóng)商銀行的應(yīng)對(duì)，是把“銀行柜臺(tái)”裝進(jìn)客戶經(jīng)理的“背包”，讓服務(wù)跟著客戶走。例如，持續(xù)推進(jìn)“云信貸”系統(tǒng)建設(shè)，過去1-2天的貸款全流程，現(xiàn)在最快2小時(shí)就能完成；今年春茶季，溧陽白茶種植戶方師傅面臨新茶采摘等較大資金需求，通過客戶經(jīng)理移動(dòng)設(shè)備當(dāng)場額度測(cè)算，獲得“陽光貸”30萬元備貨資金。

　　有急迫需求的小微企業(yè)可享上門服務(wù)。某電氣設(shè)備公司因訂單預(yù)付款需后天到賬、其他貸款流程要兩周而求助江南農(nóng)商銀行，該行某支行行長接到電話后啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，當(dāng)晚溝通次日上門事宜，第二天工作人員即上門完成盡調(diào)與授信審批。

　　讓銀行愿貸、客戶愿合作的關(guān)鍵在于“背包精神”沒有止步于放款，而是延伸到了貸后的每一次跟進(jìn)。江南農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理從來不是“一放了之”，而是定期帶著需求清單“回頭看”：走訪制造業(yè)小微企業(yè)時(shí)，江南農(nóng)商銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)有設(shè)備更新計(jì)劃，就推薦“專精特新貸”，該產(chǎn)品上半年末余額達(dá)17.6億元，增幅為67.2%；持續(xù)推進(jìn)“陽光貸”，聯(lián)動(dòng)融E鏈評(píng)議與陽光貸整場評(píng)議，6月末已完成核心企業(yè)整場評(píng)議1145戶，預(yù)授信24.5億元，讓農(nóng)戶有資金需求時(shí)隨用隨貸。

　　從存貸領(lǐng)跑常州，到小微貸款靠“鐵腳板”撐起增量，再到“背包精神”打通服務(wù)“最后一公里”，江南農(nóng)商銀行的穩(wěn)健底氣，本質(zhì)是“扎根地方、服務(wù)小微”的定位底氣，用一代代傳承的“背包精神”，把金融活水送到小微企業(yè)的廠房里、農(nóng)戶的田埂上、商戶的攤位前。