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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

前段時(shí)間，招商銀行客戶權(quán)益下滑的消息傳播甚廣。

像是，招商銀行金葵花用戶需要驗(yàn)資2000萬(wàn)，才能進(jìn)入成都天府機(jī)場(chǎng)貴賓廳，以及招商銀行新更換的芯片版經(jīng)典白信用卡要從原本“1萬(wàn)積分免年費(fèi)”變?yōu)椤?萬(wàn)積分18萬(wàn)元?jiǎng)傂韵M(fèi)免年費(fèi)”等。

但該等權(quán)益的調(diào)整，尚未影響招商銀行零售客戶的拓展。

從招商銀行最新的半年報(bào)看到，截至2025年末，招商銀行零售客戶2.16億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長(zhǎng)2.86%，其中，金葵花及以上客戶（指在該行月日均總資產(chǎn)在50萬(wàn)元及以上的零售客戶）563.23萬(wàn)戶，較上年末增加了39.66萬(wàn)戶，占比零售客戶比例2.6%。

同時(shí)，招行私人銀行客戶（指在該行月日均全折人民幣總資產(chǎn)在1000萬(wàn)元及以上的零售客戶）共計(jì)18.27萬(wàn)戶，較上年末增加1.36萬(wàn)戶，增長(zhǎng)8.07%。

作為“零售之王”，招商銀行至少保證了中產(chǎn)及以上客戶的持續(xù)增長(zhǎng)。

只是整體看招商銀行的零售貸款業(yè)務(wù)，仍顯示出“乏力”的跡象。

一邊是零售貸款占比的下滑。

截至2025年6月底，招商銀行零售貸款余額3.61萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)0.94%，占該行貸款和墊款總額的53.43%，較上年末下降1.21個(gè)百分點(diǎn)。

其中，該行零售貸款（不含信用卡）余額2.68萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)2.16%，占該行貸款和墊款總額的39.76%，較上年末下降0.41個(gè)百分點(diǎn)。

另一邊是零售貸款質(zhì)量的下滑。

截至2025年6月底，該行零售不良貸款余額377.13億元，較上年末增加25.78億元；不良貸款率1.03%，較上年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。

上半年，招商銀行零售金融業(yè)務(wù)仍占據(jù)絕大部分的盈利。其實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)520.36億元，同比增長(zhǎng)1.64%，占稅前利潤(rùn)的58.53%，同比上升1.42個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)業(yè)收入961.93億元，同比增長(zhǎng)0.26%，占營(yíng)業(yè)收入的56.59%，同比上升1.11個(gè)百分點(diǎn)。

但信用卡業(yè)務(wù)的收入不斷下滑。期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，同比下降8.54%；實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入306.12億元，同比下降4.96%；實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入104.71億元，同比下降16.23%。

另外，信用卡貸款不良率為1.75%，與上年末持平。

在中期業(yè)績(jī)會(huì)上，招商銀行副行長(zhǎng)王穎表示，信用卡風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化可以作為零售信貸風(fēng)險(xiǎn)變化的先導(dǎo)和重要的參考，從信用卡看零售信貸的話，零售信貸風(fēng)險(xiǎn)從去年開始明顯上升，當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)還在暴露過(guò)程當(dāng)中。

而招商銀行公司貸款增長(zhǎng)良好，且不良率有所改善，但盈利貢獻(xiàn)有待提高。截至2025年上半年，該行公司貸款余額3.08萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.89%，不良額286.48億元，較上年末減少18.27億元，公司貸款不良率0.93%，較上年末下降0.13個(gè)百分點(diǎn)。

反映到盈利上，上半年，招商銀行批發(fā)金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)370.57億元，同比上漲1.71%，營(yíng)業(yè)收入703.21億元，同比下降了2.38%。 

整個(gè)上半年，招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1699.6億元，同比下降1.72%，歸母凈利潤(rùn)749.3億元，同比增長(zhǎng)0.25%。

歸母凈利潤(rùn)轉(zhuǎn)正，成為招商銀行中期財(cái)報(bào)一大亮點(diǎn)。

但瑞財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，該等轉(zhuǎn)正，影響因素包括所得稅的調(diào)整。上半年，招商銀行利潤(rùn)總額為889.06億元，同比下滑了0.82%，但由于所得稅費(fèi)用同比去年減少了7.61億元，最終實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)正向增長(zhǎng)。

上半年，該行實(shí)際所得稅稅率15.19%，同比下降0.72個(gè)百分點(diǎn)。

招商銀行仍存息差壓力。上半年，該行實(shí)現(xiàn)凈利息收入1060.85億元，同比增長(zhǎng)1.57%，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入638.84億元，同比下降6.73%。凈利差、凈利息收益率分別為1.79%、1.88%，較去年底下降了0.07個(gè)、0.1個(gè)百分點(diǎn)。

招商銀行副行長(zhǎng)彭家文提到，與同業(yè)相比，招行的負(fù)債成本可下降空間更小一些，進(jìn)一步下降壓力更大一些。

據(jù)他解釋，一方面，該行活期存款占比超過(guò)50%，意味著可壓降空間更??；另一方面，一直對(duì)高成本存款嚴(yán)格控制，因此占比較低，意味著活期存款、高成本存款的可壓降空間較小。

財(cái)報(bào)顯示，今年上半年，招商銀行成本收入比為30.11%，同比上升0.37個(gè)百分點(diǎn)。該行也在壓縮業(yè)務(wù)與管理費(fèi)，期內(nèi)，該等費(fèi)用511.71億元，同比下降0.52%，其中，員工費(fèi)用354.84億元，同比下降0.80%，業(yè)務(wù)費(fèi)用156.87億元，同比增長(zhǎng)0.11%。

截至2025年6月30日，招商銀行共有員工118,068人（含派遣人員），較上年底增加了867人，人均月薪約5萬(wàn)元。